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农行探索小额贷款金融服务模式

2008-7-17 中国经济时报字体［大中小］

　　7月17日消息，“一次授信、循环使用、随借随还，”在有幸成为农行首批“金穗惠农卡”农户的四川省资阳莲台生猪专业合作社成员李先洪看来，“这在以前的农村根本不敢想，也想不到。”

　　“合作社目前已发展到了一次出栏２０００头生猪的规模，但一旦遇到集中购买猪仔、饲料时总会资金不足，现在好了，农行发放的惠农卡，可以在授信额度内自助贷款，随借随还，循环使用，不仅省去了过去东奔西跑，七拼八凑的劳累，而且节约了大量利息支出。”

　　李先洪所说的惠农卡，是农行历时半年，专门针对农户精心研发的“金穗惠农卡”，“可自助可循环”的小额贷款即是其中的一个典型功能。而农行的行长项俊波，在该行年初大会上就提出要设计一款可以覆盖２．５亿户农民的集储蓄、汇兑、理财和贷款为一体的贷款卡。

　　记者从中国农业银行总行了解到，由农行湖南分行创新的“金穗支付通”，则把银行都搬进了店堂。金穗支付通的终端为电话机、密码键盘、刷卡器三合一，既具有普通电话机的功能，又可以办理账户信息查询、交易明细查询、汇款、收款等银行业务，以后还将增加移动、联通、电信等话费代缴的功能。农户拥有金穗支付通，就等于把银行搬进店堂，免除来回跑银行及排队等待的奔波之苦，足不出户就可以不受银行网点营业时间限制自助办理银行业务，还能避免因收取现金而带来的假币及保管风险。这样既加强了“三农”服务，又增加了中间业务收入。

　　农行三农政策与规划部有关负责人说，凭借农业银行的资金、网络优势，小额农户贷款坚持在利率上低于当地农村市场平均利率水平。为了使“惠”字实至名归，农行免收惠农卡账户小额账户服务费；免收惠农卡主卡和交易明细折工本费；减半收取主卡年费，每年２０元；用惠农卡在农信社取款，享受人民银行农民工银行卡特色服务手续费优惠。

　　在农行网点覆盖不到的乡镇，由流动客户经理组负责离行式自助银行的管理，对农村区域客户进行营销和维护，并对农行金融产品和服务进行推介，延伸了农行“三农”金融服务范围，有效弥补乡镇物理网点不足的缺陷，同时也为解决农行“三农”金融服务机构、人员相对不足的矛盾。因为，有数据表明，农业银行拥有最多的物理网点、最大的电子化网络，全行５１％的机构、４４％的人员、６０％的客户、３８％的存款和２９％的贷款分布在县及县以下。

　　而创建于上世纪７０年代的孟加拉国的格莱珉银行，正是通过创建一套独特的向穷人提供小额贷款的信贷运作模式，以扶贫为目标，实现了扶贫和商业可持续的双重目标。在实施《国家八七扶贫攻坚计划》以来，农业银行根据银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，积极探索农村小额扶贫贷款办法和模式，破解“服务三农”和“商业运作”难题。

　　记者获悉，云南省１２９个县中有７３个国家扶贫开发重点县，近年来，农行云南分行通过与政府密切合作，走出了一条由各方面力量形成合力共同做好到户扶贫贴息贷款工作的成功道路，２００４—２００７年累计发放小额信贷到户贷款２１．１４亿元全省７５．７６万户农户通过贷款扶持后受益，户均增收８００—１０００元。２００４年以来，由于不断加强贷款管理和改进操作方法，当年贷款偿还率逐年上升截止２００７年末，四年平均当年贷款偿还率达到９４．２％，实现扶贫贷款的有利可图。

　　云南农行在扶持方式上很有办法，大胆探索了政府主导模式，“公司＋基地＋农户”辐射带动模式（包含整村推进、集中扶持，特色农业产业化，农村合作经济组织带动，能人带动等方法），农行直接到户模式等具有云南特色的小额信贷工作模式。并且还有效引导支持传统农业向现代农业的转变，促农业转型，农民增收，在当地形成良好的示范效应。

　　在无大项目的云南楚雄彝族自治州农行，自２００４年以来，累计发放小额信贷４．５１亿元，贷款当年回收率均达到９９％以上。而在甘肃定西扶贫信贷工作中，甘肃农行主要以支持农业产业化经营和基础设施建设的来带动农民的脱贫致富。该行支持农业产业化项目１４个，余额３亿元，不良贷款余额０．６亿元；支持基础设施建设项目６个，余额５．９亿元，贷款形态全部正常，其中农村电话工程项目涉及１０个地州市，覆盖全省所有贫困县，５条公路项目直接、间接带动贫困人口４０余万人；支持科教文卫项目８个，余额０．１６亿元，贷款形态全部正常，其中支持５所地、县医院，３所中学。

　　农行龙州支行创建了“农业产业化龙头企业＋基地＋‘小额信贷’＋农户”信贷扶贫到户模式，即向制糖企业发放扶贫贷款，制糖企业统一采购蔗种、肥料等农资，并以实物信贷形式借给农户甘蔗生产定金，甘蔗收成入厂后制糖企业根据协议从售蔗款中扣收甘蔗生产定金，并统一向农行偿还借款。该模式实现了农户、企业、农行、政府四方的共赢。

　　在农行主抓“三农”工作的张云副行长来看，无论是信贷资产质量还是扶贫效果，做好农村小额贷款工作，不仅取决于银行的态度和决心，而且需要社会各方面在扶贫开发的全过程中予以全力配合，必须要有一个良好的社会信用环境，一项可行的商品生产载体和一套得力的帮扶措施，才能实现“放得出、收得回、有效益”的目标。

（作者：编辑：xuliping）

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